Personlig borgen – vad innebär den och vad händer om bolaget inte kan betala?
Att gå i personlig borgen är ett vanligt åtagande för företagare som tecknar ett företagslån. De flesta vet att borgen innebär ett personligt ansvar, men färre vet exakt var det ansvaret börjar och slutar.
Den kunskapen gör skillnad, både när du läser avtalet och när du vill förhandla om villkoren längre fram. Här går vi igenom hur borgen fungerar, vilka varianter som finns och vad du bör hålla koll på innan du skriver under.
Vad är en personlig borgen?
Kort sagt lovar du som privatperson att betala bolagets skuld om bolaget inte gör det. I avtalet kallas du borgensman och bolaget huvudgäldenär. Reglerna finns i handelsbalkens tionde kapitel.
Poängen blir tydligare om man ser till varför många väljer aktiebolag från början. Bolagsformen skiljer bolagets skulder från ägarens privata ekonomi. Borgen gör ett hål i den gränsen. För den skuld som borgen gäller svarar du med dina egna pengar, ditt boende och din lön, precis som om skulden vore din.
Det är också det som skiljer borgen från andra säkerheter. En företagsinteckning eller ett fastighetspant är kopplat till en tillgång. Borgen är kopplad till dig. Vill du se hur de olika säkerheterna hänger ihop har vi skrivit om det i Så fungerar säkerheter vid företagslån.
Proprieborgen och enkel borgen – skillnaden som avgör när du blir ansvarig
Juridiskt finns två grundformer av borgen, och skillnaden handlar om när långivaren kan vända sig till dig.
Enkel borgen – Långivaren måste först försöka få betalt av bolaget. Du blir ansvarig först när det är klarlagt att bolaget inte kan betala, till exempel efter en konkurs eller en utmätning som inte gav något.
Proprieborgen – Långivaren kan vända sig direkt till dig så fort bolaget missar en betalning, utan att först driva in pengarna från bolaget. I avtalet känner du igen den på formuleringen “såsom för egen skuld”.
I praktiken är det nästan alltid proprieborgen som gäller vid företagslån i Sverige. Enkel borgen är ovanlig, så utgå från att du står på samma rad som bolaget om inget annat framgår.
Fler varianter av borgen
Utöver de två grundformerna finns ett antal varianter. De utesluter inte varandra, och ett avtal kan mycket väl innehålla flera av dem samtidigt.
Medborgen med solidariskt ansvar. Går två delägare i borgen för samma lån svarar var och en normalt för hela beloppet, inte för halva. Långivaren väljer själv vem som ska betala. Den som får betala kan sedan kräva tillbaka en del från den andra, men det hjälper föga om den andra saknar pengar.
Borgen med delat ansvar. Det går att avtala bort det solidariska ansvaret, så att varje borgensman bara svarar för sin andel. Det måste i så fall stå uttryckligen i avtalet. Står det ingenting gäller solidariskt ansvar.
Efterborgen. Här går någon i borgen för borgensmannen. Efterborgensmannen kan bara krävas om varken bolaget eller den första borgensmannen kan betala. Upplägget förekommer när långivaren vill ha ytterligare en säkerhet men det är tydligt vem som bär huvudansvaret.
Tidsbegränsad borgen. Borgen gäller till ett visst datum eller tills ett villkor är uppfyllt, exempelvis att bolaget nått en viss soliditet. Kontrollera vad som händer med skulder som fortfarande finns kvar när tiden går ut. Det skiljer sig mellan avtal.
Moderbolagsborgen. Borgen lämnas av ett annat bolag, ofta ett holdingbolag, i stället för av dig personligen. Din privata ekonomi skyddas, men långivaren tittar då på vad det borgande bolaget faktiskt äger. Ett holdingbolag som bara äger aktierna i rörelsebolaget tillför sällan mycket, och då följer ofta en personlig borgen med ändå.
Varför begär långivare personlig borgen?
Den uppenbara förklaringen är att långivaren vill ha fler vägar till betalning. Men det är bara halva bilden.
Mindre bolag har sällan särskilt mycket i balansräkningen, och en företagsinteckning tappar ofta mycket av sitt värde just när den behövs, det vill säga när bolaget går dåligt. Borgen fyller det tomrummet.
Lika viktigt är vad borgen signalerar. Genom att gå i borgen visar du att du själv har något på spel, det som på engelska brukar kallas skin in the game. Det är ett tydligt sätt att visa att du tror på din verksamhet och på bolagets förmåga att betala tillbaka. En ägare med privata pengar på spel agerar dessutom annorlunda när marginalerna krymper.
Ibland upplever företagare kravet på borgen som ett tecken på misstro. Då kan det hjälpa att se skillnaden mellan en långivare och en investerare. En investerare köper en del av bolaget och tar del av både uppsidan och risken. En långivare får ingen del av tillväxten, utan får tillbaka det lånade beloppet plus ränta. Eftersom avkastningen är begränsad behöver risken också vara det, och borgen är en av de saker som gör det möjligt att låna ut pengar till bolag som ännu inte har stora tillgångar.
Ett krav på borgen säger därför sällan något om hur långivaren ser på just dig. Det speglar framför allt bolagets ålder, storlek och tillgångar. Hur en sådan bedömning går till har vi beskrivit i Hur går en kreditbedömning till?
Vad händer om bolaget inte kan betala?
Ett exempel gör det konkret. Bolag A är ett tjänsteföretag med fem anställda. Ägaren lånar 1 000 000 kronor på fyra år och går i proprieborgen för hela lånet. Efter två år är ungefär hälften återbetalt. Då försvinner bolagets största kund, kassan tar slut och bolaget går i konkurs.
Omkring 500 000 kronor återstår på lånet, plus ränta och de kostnader avtalet omfattar. Långivaren bevakar sin fordran i konkursen, men i ett litet tjänsteföretag finns sällan mycket att hämta. Kravet går därför vidare till ägaren.
Det här är det många inte räknar med. Konkursen avslutar bolaget, men borgen lever kvar. Vid proprieborgen behöver långivaren inte heller vänta på att konkursen avslutas, utan kravet kan komma medan den pågår. Betalar du inte kan långivaren vända sig till Kronofogden, och i förlängningen riskerar du betalningsanmärkning och utmätning av lön eller egendom.
Oftast slutar det inte där. De flesta långivare föredrar en avbetalningsplan framför en lång indrivningsprocess, och det finns ofta utrymme att förhandla.
Formuleringarna i avtalet som avgör din risk
Hur mycket du faktiskt ansvarar för beror på hur borgen är formulerad i avtalet. Två frågor är särskilt viktiga att ha svar på innan du skriver under.
Finns det ett tak? En beloppsbegränsad borgen gäller upp till ett visst belopp, säg 500 000 kronor. En obegränsad borgen täcker hela skulden inklusive ränta och kostnader.
Gäller den ett lån eller alla? Borgen kan avse ett specifikt lån. Den kan också omfatta alla nuvarande och framtida skulder som bolaget har hos samma långivare.
Den andra punkten är den som oftast överraskar. Ta Bolag B, där ägaren går i borgen för ett lån på 300 000 kronor och räknar med att risken stannar där. Avtalet omfattar dock alla förpliktelser. Två år senare tar bolaget en checkkredit på 500 000 kronor hos samma långivare. Ägaren skriver inte under något nytt, men borgen gäller nu båda krediterna. Risken har gått från 300 000 till 800 000 kronor utan att någon har frågat ägaren.
Innan du skriver under, ta reda på om borgen har ett tak, om den bara gäller det aktuella lånet och om den även täcker krediter som bolaget tar senare.
Kan man bli av med en personlig borgen?
För en skuld som redan finns kan du normalt inte säga upp borgen själv. Den är ett avtal, och långivaren måste gå med på en ändring. Det betyder däremot inte att den är permanent.
När bolaget har vuxit, byggt upp eget kapital och visat stabila resultat några år i rad ser riskbilden annorlunda ut. Då finns ofta utrymme att sänka borgensbeloppet, byta den mot en annan säkerhet eller ta bort den helt. Det kommer sällan av sig självt, så det är något du får lyfta.
Gäller borgen även framtida skulder kan avtalet ibland ge dig rätt att säga upp den för nya krediter. Ansvaret för det som redan är utlånat finns dock kvar.
Ska du sälja bolaget eller kliva av som delägare är borgen en fråga att ta tidigt. Den följer inte med till köparen automatiskt, utan köparen behöver komma överens med långivaren om en ny säkerhet.
Slutligen spelar valet av finansiering in. Vid factoring och fakturabelåning är kundfordringarna en del av säkerheten, vilket kan minska hur mycket långivaren behöver luta sig mot ägaren personligen.
Sammanfattning
En personlig borgen gör dig ansvarig för bolagets skuld med din privata ekonomi och sätter aktiebolagets skydd ur spel för just den skulden. Vid företagslån är proprieborgen det normala, vilket innebär att långivaren kan vända sig direkt till dig. Borgen finns kvar även om bolaget går i konkurs.
Borgen är ett naturligt inslag i de flesta företagslån och ett sätt att visa att du tror på din verksamhet. Det viktiga är att förstå vad du skriver under på, både vilken typ av borgen det gäller och om den har ett tak eller även omfattar framtida krediter. Borgen är heller inte huggen i sten, utan går ofta att omförhandla när bolaget har vuxit.
Vill du gå igenom vilken finansiering och vilka säkerheter som passar ditt bolag är du välkommen att kontakta oss. Vi hjälper dig att hitta ett upplägg som fungerar för din verksamhet.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan proprieborgen och enkel borgen?
Vid proprieborgen kan långivaren kräva dig så fort bolaget inte betalar. Vid enkel borgen måste långivaren först visa att bolaget saknar förmåga att betala.
Gäller personlig borgen om aktiebolaget går i konkurs?
Ja. Bolaget upphör, men ditt åtagande finns kvar och långivaren kan kräva dig på det som återstår av skulden.
Kan jag säga upp en personlig borgen?
Inte för befintliga skulder utan långivarens godkännande. Omfattar borgen framtida krediter kan avtalet ibland ge dig rätt att säga upp den för nya krediter.
Vad händer om flera personer går i borgen för samma lån?
Normalt kan långivaren kräva var och en på hela beloppet. Den som betalar kan sedan vända sig till de övriga för deras del.
Måste man gå i personlig borgen för att få ett företagslån?
Nej, inte alltid. Det beror på bolagets storlek, historik och tillgångar och på vilken typ av finansiering det gäller. Fler begrepp om säkerheter och lån förklarar vi i Företagsfinansiering förklarat.
